<\/p>\n
KREDYTY HIPOTECZNE A WZROST ST\u00d3P PROCENTOWYCH<\/p>\n
[Warszawa, 2 maja 2022 r.]<\/strong> \u2013 W sytuacji rosn\u0105cych stawek procentowych WIBOR u\u017cywanych w kredytach hipotecznych, sp\u0142ata rat mo\u017ce by\u0107 dla niekt\u00f3rych os\u00f3b coraz wi\u0119kszym obci\u0105\u017ceniem. Znacz\u0105c\u0105 ulg\u0105 mo\u017ce by\u0107 skorzystanie z szeregu narz\u0119dzi wsparcia, kt\u00f3re gwarantuj\u0105 polskie przepisy. Mog\u0105 one mie\u0107 du\u017ce znaczenie szczeg\u00f3lnie dla tych grup kredytobiorc\u00f3w hipotecznych, dla kt\u00f3rych sp\u0142ata rat kredytu hipotecznego stanowi powa\u017cne obci\u0105\u017cenie bud\u017cetu domowego <\/em>\u2013 m\u00f3wi Tomasz Chr\u00f3stny, Prezes UOKiK.<\/p>\n Masz kredyt hipoteczny i rata jest dla ciebie obci\u0105\u017ceniem? Zobacz, z jakich narz\u0119dzi mo\u017cesz skorzysta\u0107:<\/p>\n Ustawowe wakacje kredytowe \u2013<\/strong> obecne rozwi\u0105zania, przyj\u0119te wskutek inicjatywy UOKiK w tzw. „ustawach covidowych\u201d, wci\u0105\u017c obowi\u0105zuj\u0105. Je\u015bli z nich jeszcze nie skorzysta\u0142e\u015b w stosunku do kredytu hipotecznego, a w\u0142a\u015bnie straci\u0142e\u015b prac\u0119 lub g\u0142\u00f3wne \u017ar\u00f3d\u0142o utrzymania \u2013 mo\u017cesz do trzech miesi\u0119cy zawiesi\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu, za\u015b bank nie naliczy za to dodatkowych odsetek ani innych koszt\u00f3w. Podobnie mo\u017cesz skorzysta\u0107 z jednego kredytu konsumenckiego.<\/p>\n Jak to zrobi\u0107? Z\u0142\u00f3\u017c wniosek do banku \u2013 skorzystaj z formularza na stronie finanse.uokik.gov.pl<\/a>. Bank zawiesza wykonanie umowy od chwili otrzymania wniosku. Je\u015bli mia\u0142e\u015b ubezpieczenie zwi\u0105zane z kredytem, bank poinformuje ci\u0119 o wysoko\u015bci sk\u0142adki, kt\u00f3r\u0105 b\u0119dziesz op\u0142aca\u0142. Okres kredytowania, jak i wszystkie terminy przewidziane w umowie kredytu, przed\u0142u\u017c\u0105 si\u0119 o okres zawieszenia. O szczeg\u00f3\u0142ach przeczytaj w komunikacie UOKiK<\/a>.<\/p>\n Jednocze\u015bnie zaproponowane przez Premiera Mateusza Morawieckiego rozwi\u0105zania w zakresie nowej formu\u0142y wakacji kredytowych zmierzaj\u0105 w kierunku zwi\u0119kszenia ich dost\u0119pno\u015bci oraz jeszcze wi\u0119kszego zmniejszenia obci\u0105\u017cenia kredytobiorc\u00f3w. Pami\u0119tajmy, i\u017c ustawowe wakacje kredytowe s\u0105 dla konsumenta finansowo korzystniejsze ni\u017c bankowe memorandum kredytowe.<\/p>\n Nadp\u0142ata kredytu<\/strong> \u2013 wcze\u015bniejsza sp\u0142ata ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci kredytu umo\u017cliwi ci zmniejszenie wysoko\u015bci rat lub skr\u00f3cenie okresu kredytowania, gdy\u017c obni\u017ceniu ulega zar\u00f3wno pozostaj\u0105ca kwota do sp\u0142aty, jak i odsetki od niej. Zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119, \u017ce to korzystniejsza decyzja dla twoich finans\u00f3w ni\u017c uzyskane w tym czasie odsetki od depozyt\u00f3w czy lokaty. Oznacza to, \u017ce\u00a0\u00a0nadp\u0142ata kredytu mo\u017ce da\u0107 ci wi\u0119ksze korzy\u015bci ni\u017c niejedna inwestycja, w tym lokata bankowa.\u00a0\u00a0Dla um\u00f3w kredytu zawartych po 22 lipca 2017 roku o zmiennym oprocentowaniu bank mo\u017ce pobra\u0107 op\u0142at\u0119 w ci\u0105gu trzech lat od jego zaci\u0105gni\u0119cia. Wysoko\u015b\u0107 tej op\u0142aty i mo\u017cliwo\u015bci jej pobierania okre\u015bla ustawa o kredycie hipotecznym.<\/p>\n Pami\u0119taj:<\/strong> je\u015bli sp\u0142acisz cz\u0119\u015b\u0107 lub ca\u0142o\u015b\u0107 kredytu przed terminem i skr\u00f3ceniu ulegnie okres sp\u0142aty kredytu \u2013 bank musi odda\u0107 ci proporcjonaln\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 op\u0142at stanowi\u0105cych ca\u0142kowity koszt kredytu. Ta proporcjonalna obni\u017cka powinna odpowiada\u0107 skr\u00f3ceniu okresu sp\u0142aty i by\u0107 wyliczona metod\u0105 liniow\u0105.<\/p>\n Przygotowali\u015bmy kalkulator finansowy<\/strong>, dzi\u0119ki kt\u00f3remu sprawdzisz, jak orientacyjnie b\u0119dzie si\u0119 kszta\u0142towa\u0107 rata twojego kredytu, gdy zwi\u0119kszy si\u0119 jego oprocentowanie. Zobaczysz te\u017c, czy w przypadku nadp\u0142aty bardziej korzystne b\u0119dzie dla ciebie zmniejszenie raty, czy skr\u00f3cenie okresu kredytowania. Kalkulator znajdziesz na stronie finanse.uokik.gov.pl<\/a>.<\/p>\n Poduszka finansowa <\/strong>– je\u015bli nie posiadasz \u017cadnych \u015brodk\u00f3w pozwalaj\u0105cych na sp\u0142at\u0119 przed terminem ca\u0142o\u015bci kredytu, od\u0142\u00f3\u017c cz\u0119\u015b\u0107 pieni\u0119dzy jako tzw. poduszk\u0119 finansow\u0105<\/strong> na zabezpieczenie w przysz\u0142o\u015bci sp\u0142aty wy\u017cszych rat na wypadek wyst\u0105pienia niespodziewanych okoliczno\u015bci, np. utraty pracy czy jeszcze wy\u017cszego wzrostu st\u00f3p procentowych. Je\u015bli mo\u017cesz, ogranicz cho\u0107by minimalnie konsumpcj\u0119, aby drobnymi, regularnymi krokami budowa\u0107 zabezpieczenie finansowe i oszcz\u0119dno\u015bci na nieprzewidziane zdarzenia w przysz\u0142o\u015bci.<\/p>\n Zamiana lub sprzeda\u017c mieszkania – mo\u017cesz rozwa\u017cy\u0107 sprzeda\u017c lub zamian\u0119 swojej nieruchomo\u015bci i zamieszkanie w mniejszym lub ta\u0144szym mieszkaniu w innej lokalizacji. Dzi\u0119ki temu znacz\u0105co zmniejszysz koszty obci\u0105\u017ce\u0144 finansowych, w szczeg\u00f3lno\u015bci poprzez nadp\u0142at\u0119 lub sp\u0142at\u0119 posiadanego kredytu uzyskan\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0105. Je\u017celi masz tak\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107, np. mieszkasz w popularnej lokalizacji, mo\u017cesz r\u00f3wnie\u017c wynaj\u0105\u0107 swoje mieszkania na jaki\u015b czas (ca\u0142o\u015b\u0107 lub pok\u00f3j).<\/p>\n Zmiana oprocentowania na sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105<\/strong>. Mo\u017cesz negocjowa\u0107 z bankiem. Zgodnie z dost\u0119pnymi na rynku ofertami, sta\u0142e oprocentowanie obowi\u0105zuje przez pewien okres \u2013 jest to przewa\u017cnie 5 lat – i bank mo\u017ce w umowie zastrzec op\u0142at\u0119, gdy nadp\u0142acisz kredyt w tym czasie. W sytuacji rosn\u0105cych st\u00f3p procentowych proponowane przez banki okresowo sta\u0142e stopy procentowe s\u0105 zazwyczaj wy\u017csze od obecnego poziomu st\u00f3p referencyjnych WIBOR 3M lub 6M, jednak masz w\u00f3wczas gwarancj\u0119, \u017ce przez najbli\u017csze lata wysoko\u015b\u0107 twojej raty si\u0119 nie zmieni. Zanim jednak zawrzesz aneks do umowy, zweryfikuj wnikliwie jego tre\u015b\u0107, policz i zastan\u00f3w si\u0119, czy przej\u015bcie na sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 b\u0119dzie dla ciebie op\u0142acalne \u2013 stopy procentowe, kt\u00f3re obecnie rosn\u0105, w przysz\u0142o\u015bci mog\u0105 zar\u00f3wno wzrosn\u0105\u0107, jak i podlega\u0107 obni\u017cce. Przy sta\u0142ym oprocentowaniu kredytu rata pozostanie na uzgodnionym poziomie.<\/p>\n Negocjowanie mar\u017cy<\/strong>. Mar\u017ce kredytowe zmienia\u0142y si\u0119 istotnie w przeci\u0105gu lat i mo\u017cliwe, \u017ce posiadasz kredyt z relatywnie wysok\u0105 mar\u017c\u0105 (np. ponad 2,5 proc.). Mo\u017cesz negocjowa\u0107 z bankiem jej wysoko\u015b\u0107, np. gdy sp\u0142aci\u0142e\u015b cz\u0119\u015b\u0107 zad\u0142u\u017cenia i cena nieruchomo\u015bci wzros\u0142a. Zmniejsza si\u0119 tym samym wska\u017anik LTV, czyli stosunek zad\u0142u\u017cenia do warto\u015bci mieszkania, w zwi\u0105zku z tym mar\u017ca w obecnych warunkach by\u0142aby ni\u017csza. Mo\u017cesz stara\u0107 si\u0119 o zmian\u0119 kredytu na ta\u0144szy w innym banku \u2013 r\u00f3\u017cnica w mar\u017cach obni\u017cy rat\u0119 kredytu. Taka zmiana b\u0119dzie obowi\u0105zywa\u0107 przez ca\u0142y okres kredytowania. Pami\u0119taj, \u017ce zmiana banku mo\u017ce wymaga\u0107 zebrania wielu dokument\u00f3w, wi\u0105za\u0107 si\u0119 z dodatkowymi kosztami (np. notarialnymi, po\u015brednictwa czy wynikaj\u0105cymi wcze\u015bniejszej sp\u0142aty w banku macierzystym).<\/p>\n Fundusz Wsparcia Kredytobiorc\u00f3w<\/strong><\/a>. Zapewnia finansow\u0105 pomoc kredytobiorcom w trudnej sytuacji: mo\u017cesz ubiega\u0107 si\u0119 o zwrotn\u0105 po\u017cyczk\u0119 na sp\u0142at\u0119 zad\u0142u\u017cenia w nast\u0119puj\u0105cych przypadkach: gdy rata stanowi po\u0142ow\u0119 dochod\u00f3w rozporz\u0105dzalnych kredytobiorc\u00f3w lub gdy doch\u00f3d gospodarstwa domowego po odj\u0119ciu raty jest ni\u017cszy ni\u017c 1200 z\u0142 na osob\u0119 (a dla jednoosobowego gospodarstwa domowego jest ni\u017cszy ni\u017c 1552 z\u0142) lub gdy straci\u0142e\u015b prac\u0119. Wsparcie jest przyznawane na okres maksymalnie 3 lat, jest wyp\u0142acane w miesi\u0119cznych transzach, kt\u00f3re wynosz\u0105 tyle ile rata kredytu, nawet do 2 tys. z\u0142 miesi\u0119cznie. Sp\u0142ata tej po\u017cyczki odbywa si\u0119 w 144 nieoprocentowanych ratach, z kt\u00f3rych cz\u0119\u015b\u0107, czyli 44 raty mo\u017ce zosta\u0107 umorzona, je\u015bli pozosta\u0142e 100 rat jest sp\u0142aconych w terminie. Szczeg\u00f3\u0142owe warunki, na kt\u00f3rych mo\u017cna uzyska\u0107 takie wsparcie znajdziesz w ustawie<\/a> lub na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego<\/a>. Aby skorzysta\u0107 z pomocy Funduszu, z\u0142\u00f3\u017c wniosek<\/a> w swoim banku.<\/p>\n Wakacje kredytowe oferowane przez banki<\/strong>. Opr\u00f3cz wskazanego na pocz\u0105tku rozwi\u0105zania ustawowego (ustawowe wakacje kredytowe), niekt\u00f3re banki proponuj\u0105 r\u00f3wnie\u017c mo\u017cliwo\u015b\u0107 czasowego zawieszenia sp\u0142aty kredytu na swoich warunkach ustalonych w umowie. Nie jest to narz\u0119dzie bezp\u0142atne \u2013 dok\u0142adnie zweryfikuj w\u00f3wczas koszt tego typu rozwi\u0105zania. Najcz\u0119\u015bciej wi\u0105\u017ce si\u0119 ono z wyd\u0142u\u017ceniem okresu kredytowania b\u0105d\u017a zwi\u0119kszeniem wysoko\u015bci kolejnych raty kredytu. Ostatecznie koszty kredytu b\u0119d\u0105 wy\u017csze.<\/p>\n Wyd\u0142u\u017cenie d\u0142ugo\u015bci sp\u0142aty kredytu<\/strong>. Mo\u017cesz o to wnioskowa\u0107 w swoim banku. Wi\u0105\u017ce si\u0119 z obni\u017ceniem wysoko\u015bci bie\u017c\u0105cej raty, ale jednocze\u015bnie spowoduje zwi\u0119kszenie \u0142\u0105cznych koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z kredytem, poniewa\u017c przez d\u0142u\u017cszy okres b\u0119dziesz sp\u0142aca\u0107 odsetki. Miej na uwadze, \u017ce przy wysokich stopach procentowych i d\u0142u\u017cszym czasie pozosta\u0142ym do sp\u0142aty kredytu, jak dwadzie\u015bcia pi\u0119\u0107 lat lub wi\u0119cej, nie nale\u017cy si\u0119 spodziewa\u0107 znacz\u0105cego spadku raty w zwi\u0105zku z wyd\u0142u\u017ceniem okresu sp\u0142aty. Je\u017celi bank wyrazi na to zgod\u0119, to taka zmiana umowy wi\u0105\u017ce si\u0119 z zawarciem aneksu, kt\u00f3ry r\u00f3wnie\u017c mo\u017ce by\u0107 odp\u0142atny. Sprawd\u017a to w tabeli op\u0142at i prowizji i popro\u015b bank o dok\u0142adn\u0105 symulacj\u0119 zmiany wysoko\u015bci raty przed podj\u0119ciem decyzji.<\/p>\n Pomoc dla konsument\u00f3w:<\/strong><\/p>\n Tel. 801\u00a0440\u00a0220 lub 22\u00a0290 89 16 \u2013 infolinia konsumencka <\/p>\n
\nE-mail: porady@dlakonsumentow.pl<\/a>
\nRzecznik Finansowy<\/a> \u2013 po odrzuceniu reklamacji przez instytucj\u0119 finansow\u0105
\nRzecznicy konsument\u00f3w<\/a> \u2013 w twoim mie\u015bcie lub powiecie<\/p>\n